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39 第1315章（第3页）

一方面，中下等户有借贷的需求，一方面民间剩余资本有求息的动机，因此在地方上资本未必愿意介入青苗贷的业务，毕竟利息较低且借款人的风险程度较为令人不安。

于是，在地方是很难彻底执行，所以这种改良青苗法很难在最需要它的地方推广。”

徐晟性资聪颖，虽然听到如“资本”

这样的词有些生僻，但是汉文的魅力就是望文会义，他也基本猜对。

徐晟道：“听你之言却有几分道理。

可是民间高利贷却是无法查禁的。”

赵清漪笑道：“殿下也是真知卓见。”

徐晟道：“要借钱的自然是有急用的穷人，真的查禁了，穷人连缓口气的机会都没有。

青黄不接时没有钱，恐要误农时。”

徐晟少年时就学习政务，还看过前朝史集，看得出来当司马光废除了所有新法之后，前朝朝廷很快重新进入困境，内忧外患下亡国。

赵清漪道“不错。

但是穷人资产很少，还款能力低下，信用极低，不是他们不还钱，而没有钱的话杀了他们也没用，自然就会拖欠。

因此贷出者的钱就会断流，一断流，钱庄无法经营，全是呆账烂账，钱庄都倒闭了，朝廷的变法就胎死腹中。

这还是有良心的钱庄。

但是实际操作中应该另一种情况为多。”

“什么情况？”

“在一乡一里，贷出者通常居于优势地位，在青黄不接时，贫穷的借贷人面临生存危机，不得不接受不平等的利息。

更有甚者，贷出人在借贷发生之前其实已经看好借贷人的某些资产多数为田地，贷出人利用各种优势，权势、关系、功名和金钱，通过高利贷的方式谋取该资产。

但朝廷要禁止借贷却是让穷人直接过不下去了。”

总之是借贷双方都有问题。

“那么朝廷应该管理这方面的事吗？”

“对，但是朝廷用什么样的法条管呢？”

“孤愿闻其详。”

“首先，规定合理的利息率上限。

其次，借贷发生时，必须有朝廷相关衙门出具带有唯一编号的贷款文书。

最好一式四分，借、贷各执一份，而地方和户部最好也要各执一份。

若是没有朝廷的贷款文书，发生逾期不还的情况时，贷方想夺地补偿无法得到朝廷的地契。

在这种情况下，由政府出具格式化的借贷文书，连文书费多少，不可超过多少，甚至，官员加派费用可上访匿名告发的权益都印在上面，起到一定程度扼制腐败的作用。

统一格式，也可防止地方劣绅欺骗文化素质低下的农民。

再次，青苗贷的借贷人，可令其不得离开本乡本土，否则可论罪，在这样的借贷条件下，青苗借贷人的年利率上限可适当降低。

但行商、海商借贷则另外规定。

最后，朝廷在公证借贷关系时，同时收取相当于借贷额5%以下的契税，这是在农民的承受范围之内的。

但于此同时，取消朝廷收取的青苗钱管理费，统一纳入契税中。

如此，朝廷反而可从大量的借贷活动中厘税，其收益决不会低于青苗钱管理费。

取消青苗钱管理费，则实际上减少了青苗钱借贷人的经济负担，而对于大额的商业信贷，由于存在单笔税额上限，也不会形成严重的负担。

如此改变的目的在于，一方面限制借贷双方的恶性，而让双方都得好处；一方面，可扩大朝廷税收来源；对于社稷来说，限制了灾荒年或高利贷毒瘤可能形成的土地兼并，减少流民的可能，一定程度上保障朝廷课税的土地数量，也减少大夏丁口成为豪族隐奴。”

赵清漪心想：在现实世界看穿越小说《新宋》时，男主的改良青苗法优越于王安石的青苗法，她这个穿越男主基础上的进一步改良，推行开来也优于穿越男主的方法。